5 истин о микрофинансировании

В январе 2018 года Вишвакрит Чорадия, ученик 12-го класса школы Pathways School в Гургаоне, Нью-Дели, Индия, побывал на литературном фестивале в Джайпуре в 2018 году, где слушал выступление легендарной фигуры в мире финансов: Мухаммада Юнуса. Юнус, социальный предприниматель из Бангладеш, считается отцом микрофинансирования — небольших кредитов, предоставляемых предпринимателям, которые слишком бедны, чтобы претендовать на традиционные кредиты. В 2006 году Юнус получил Нобелевскую премию мира за основание своего микрокредитного финансового учреждения «Грамин Банк».

Получить помощь в получении займа с плохой кредитной историей можно на сайте в короткие сроки.

«В своей речи он призвал молодежь быть создателями рабочих мест, а не брать работу», — отмечает 18-летняя Чорадия. «Эта фраза вдохновила меня на то, чтобы дать другим возможность стать предпринимателями».

В мае Хорадия запустил Project Graafin (сокращение от Grameen Grahak Finance), микрокредитную компанию, созданную по образцу Grameen Bank, которая предоставляет краткосрочные необеспеченные кредиты на сумму до 30 000 индийских рупий (около 400 долларов США) микропредпринимателям, живущим в бедных общинах Западной Индии. По словам Чорадии, в настоящее время у проекта «Граафин» 30 заемщиков, от ткачей до уличных торговцев, от озеленителей до владельцев кондитерских магазинов, и он работает в 11 деревнях штата Раджастхан.

«Мы предоставляем займы без взимания платы в размере до 1,5 млн долларов США.

«Мы специализируемся на выдаче льготных кредитов, где индивидуальная процентная ставка определяется на основе экономического положения заемщика и его способности погасить долг», — говорит Чорадия. «Это помогло нашей организации избежать невозвратов кредитов и поддерживать уровень погашения более 90%». Другими словами, он утверждает, что большинство его заемщиков со временем возвращают свои кредиты.

«Если мы хотим создать более инклюзивное общество, нам нужно сделать людей устойчивыми, а не зависимыми от внешней помощи» — Вишвакрит Чорадия

.

Заемщица Graafin Пинки Гупта владеет кондитерской в Наяле, штат Раджастхан, где она продает ириски, шоколад и другие закуски деревенским школьникам. В июне 2018 года она получила заем в размере 30 000 индийских рупий в рамках проекта «Граафин». Она использовала эти деньги, чтобы расширить ассортимент товаров в своем магазине. Недавно она также занялась продажей бхуджии (местной индийской закуски) взрослым жителям деревни.

«В июне 2018 года она получила кредит в размере 1000 индийских рупий в рамках проекта «Граафин».

«Один из самых важных уроков микрофинансирования заключается в том, что бедные и финансово изолированные слои населения могут процветать при наличии необходимых ресурсов и возможностей», — добавляет Чорадия. «Кроме того, я не считаю, что простое финансирование НПО — это лучший способ борьбы с бедностью. Если мы хотим создать более инклюзивное общество, нам нужно сделать людей устойчивыми, а не зависимыми от внешней помощи. Наша цель ясна: использовать инновационные возможности бедных слоев населения посредством эффективного и действенного предоставления кредитов».

Graafin — одна из многих организаций, работающих над расширением прав и возможностей беднейших граждан мира с помощью микрозаймов. С момента создания банка Grameen в 1976 году микрофинансирование превратилось в мощную — и порой противоречивую — индустрию, которая, по некоторым оценкам, охватила более 130 миллионов клиентов.

Вот пять истин. <Вот пять истин о сфере микрофинансирования:

  1. Многие считают, что выход из крайней нищеты во всем мире лежит через предпринимательство. Opportunity International, некоммерческая организация из Чикаго, которая предоставляет доступ к микрозаймам для самых бедных слоев населения, недавно побеседовала с нашим родственным изданием Knowledge@Wharton. Глобальный исполнительный директор Роберт Данн так описал микрофинансирование: «О микрофинансировании обычно думают как о микрокредитовании. Когда люди говорят «микрофинансирование», многие думают, что это небольшой кредит, часто женщине. В Азии, где я провел много времени в последнее время, это происходит следующим образом: несколько женщин совместно гарантируют друг другу небольшие кредиты. Речь идет о займах в размере от 200 до 300 долларов США на создание или развитие малого бизнеса. Этот кредит погашается в течение, скажем, шести-двенадцати месяцев. Эта модель хорошо работает уже несколько десятилетий в Азии, Африке к югу от Сахары и Латинской Америке. Она берет свое начало в банке «Грамин». Но многие другие изобрели эту модель примерно в то же время, что и Мухаммад Юнус, включая основателей Opportunity International». Как и обычные кредиторы, микрофинансисты начисляют проценты на свои займы (часто по более низким процентным ставкам) и разрабатывают планы погашения с заемщиками, требуя возврата займов через определенные промежутки времени.
  2. Финансовая инклюзия лежит в основе микрокредитования. По оценкам, во всем мире 1,7 миллиарда взрослых не имеют банковского обслуживания и не могут получить доступ к финансовым услугам любого рода, которые помогли бы им получить столь необходимый кредит. Таким образом, они исключены из формальной финансовой экономики и лишены возможности получить доступ к капиталу для улучшения своей жизни. Двумя основными препятствиями для доступа к финансовым услугам являются отсутствие официальной идентификации и отсутствие поддающейся проверке кредитной истории. Kiva, некоммерческая организация, занимающаяся расширением финансового доступа для малообеспеченных людей по всему миру — часто посредством микрозаймов — работает над протоколом Kiva Protocol, инициативой по предоставлению людям, не имеющим банковских кредитов, цифровой идентификации и надежного контроля над собственной кредитной информацией, чтобы как формальные, так и неформальные финансовые учреждения (от банков до продавцов, выдающих кредиты) могли внести свой вклад в кредитную историю человека. Компания Kiva только что объявила о том, что в 2019 году она проведет тестовые испытания протокола Kiva в Сьерра-Леоне в Западной Африке.
  3. Микрофинансирование вызывает много споров. Хотя избавление людей от бедности кажется миссией, вокруг которой может сплотиться каждый, индустрия микрофинансирования сталкивается со своей долей противоречий. Наибольшая критика исходит от идеи, что финансовый мир наживается на бедных. Раньше микрофинансированием занимались в основном некоммерческие организации или НПО, пока на арену не вышли коммерческие микрофинансовые организации. Беспокойство вызывает то, что крупные микрофинансовые банкиры будут повышать процентные ставки по своим микрозаймам и загонять малообеспеченных заемщиков еще глубже в долги, поскольку они не смогут позволить себе выплачивать кредиты плюс большие проценты. Проект «Граафин», например, продумал этот вопрос. «Вы, наверное, знаете, что большинство микрофинансовых организаций берут кредиты у банков, а затем выдают их своим клиентам», — говорит Хорадия. «Это является основной причиной их высоких процентных ставок. Однако со временем я планирую обратиться в некоммерческие организации (например, в Фонд Билла и Мелинды Гейтс), чтобы получить гранты и/или дешевые источники финансирования. Это будет означать, что конечная процентная ставка, взимаемая с заемщика, будет значительно ниже». Критики микрофинансирования также сомневаются в том, что кредит в 100 долларов удерживает заемщика в бедности, а не становится путем к большей самодостаточности.
  4. Мобильные телефоны вносят большой вклад в рынок микрофинансирования. У многих людей есть мобильные телефоны, даже в слаборазвитых странах. Одним из начинающих предприятий, привлекающих большое внимание в эти дни, является компания Tala, основанная Шивани Сиройя, которая ставит перед собой задачу донести кредитную информацию до каждого уголка земного шара. По ее словам, она хочет расширить финансовый доступ, выбор и контроль для малообеспеченных слоев населения во всем мире. В сентябре Сиройя заявила в интервью программе Nasdaq Venture Out: «Глобальная финансовая система не работает для 3 миллиардов человек. Только 31% взрослого населения мира охвачено кредитными бюро, что приводит к неудовлетворенным потребностям в кредитах на сумму около 2,1 триллиона долларов. Инновация Tala ’заключается в использовании альтернативных данных и мобильных технологий для понимания и охвата малообеспеченных слоев населения. Мы’ разработали приложение, которое мгновенно андеррайтит клиентов, используя Android и собственные данные, и доставляет кредит на мобильный кошелек или в любое место по выбору клиента’. Восемьдесят пять процентов наших клиентов получают кредит менее чем за 10 минут, а 92% возвращают его». Приложение Tala в основном использует данные на смартфонах заемщиков и другие данные, которые оно собирает через свое приложение, для выдачи кредитов. Финансовые технологии способствуют расширению доступа к финансовым услугам различными способами, поскольку они знакомят не охваченных и недостаточно охваченных банковскими услугами людей с официальными финансовыми услугами.
  5. Мухаммад Юнус, получивший Нобелевскую премию мира за свою работу в области микрофинансирования, призывает нас смотреть на мир не через призму прибыли, а социального воздействия. В ноябре прошлого года Юнус принял участие в шоу Knowledge@Wharton на Уортонском бизнес-радио на SiriusXM, чтобы рассказать о своей книге A World of Three Zeros, в которой говорится о нулевой бедности, нулевой безработице и нулевых чистых выбросах углерода. Во время этого интервью он рассказал о своем взгляде на бедность и о том, почему он считает необходимым создать банк для бедных. «Бедность не исходит от самих бедных людей; бедность навязывается извне. Это то, что есть в нашей экономической системе, что создает бедность. Если вы устраните эти проблемы, систему, то не будет причин, почему кто-то должен быть бедным», — сказал Юнус. «Одна из проблем, с которой я сталкивался всю свою жизнь, заключается в том, что банковская система не идет навстречу [бедным]. Я постоянно повторял, что финансирование — это своего рода экономический кислород для людей. Если вы не даете людям этот кислород, люди заболевают, становятся слабыми, нефункциональными. Как только вы подключаете их к экономическому кислороду, к финансовым средствам, они вдруг просыпаются, вдруг начинают работать, вдруг становятся предприимчивыми. Именно этого не хватает. Почти половина населения всего мира не связана с финансовой системой».

Вишвакрит Чорадия, ученик средней школы из Индии, начал проект «Граафин» в мае 2018 года.

Начало беседы

Что такое финансовая интеграция и как она связана с микрокредитованием?

Что имеет в виду Вишвакрит Чорадия, когда говорит: «Если мы хотим создать более инклюзивное общество, нам нужно сделать людей устойчивыми, а не зависимыми от внешней помощи»? Вы согласны или не согласны?

Есть ли у вас опыт работы с микрокредитами в качестве заемщика или кредитора? Поделитесь своей историей в разделе комментариев к этой статье.

Что имеет в виду Мухаммад Юнус, когда говорит: «Бедность не исходит от самих бедных людей; бедность навязывается извне.

“ 5 истин о микрофинансировании”

«Если мы хотим создать более инклюзивное общество, нам нужно сделать людей устойчивыми, а не зависимыми от внешней помощи.»

В значительной степени я согласен с этой точкой зрения. Важность инклюзивного общества, конечно, не может быть оспорена, и микрофинансирование, безусловно, является часто предлагаемым методом. На самом деле, в своем расширенном эссе для IB я изучаю эффективность программы Pradhan Mantri Jan Dhan Yojna (PMJDY), которая представляет собой правительственную схему, в основном направленную на интеграцию низших классов в банковскую систему и предоставление возможностей микрофинансирования. Впервые реализованная в 2016 году, программа PMJDY позволяет открывать банковские счета без депозита и дает возможность любому человеку брать небольшие овердрафты или кредиты на сумму до 10 000 рупий (около 140 долларов США) без кредитного рейтинга или кредитной истории.

Кроме того, в рамках программы PMJDY можно получить кредит на сумму до 10 000 рупий.

В Индии (как и во многих других развивающихся странах) внедрение микрофинансирования в таких широких масштабах помогло искоренить ростовщиков, комиссионных агентов и коррупцию. Кредиторы часто взимали очень высокие проценты, а подделка записей о выплатах по кредитам для собственной финансовой выгоды была обычной практикой в Индии. Часто представители низших классов были вынуждены брать кредиты, чтобы погасить существующие займы, образуя порочный круг. Хотя этот замкнутый круг еще не полностью искоренен, он, безусловно, быстро разрушается. Микрофинансирование дает представителям низших классов возможность экономической мобильности, которую трудно найти в развивающихся странах.

Однако, как и в случае с микрофинансированием, низшие классы вынуждены брать кредиты, чтобы оплачивать существующие займы.

Но, как и PMJDY, микрофинансирование в целом также сталкивается с одной серьезной проблемой — недостатком осведомленности. На основании собственного первичного исследования, проведенного в рамках моего расширенного эссе, я обнаружил, что 19 из 45 опрошенных субъектов не знали о микрофинансировании ни в каком смысле. Хотя это может быть небольшой размер выборки, данные правительства также отражают эту идею. 24 марта 2017 года было сообщено, что 92.52.609 счетов были заморожены в рамках программы PMJDY из-за отсутствия транзакций. Это лишь еще раз подтверждает мою мысль о том, что хотя микрофинансирование может быть эффективным, в развивающихся странах (где оно наиболее востребовано), безусловно, не хватает образования и осведомленности. Пока этот образовательный барьер не будет преодолен, я не думаю, что истинные преимущества микрофинансирования могут быть полностью использованы. По моему опыту, когда я проводил интервью в небольшом районе неподалеку, основная причина недовольства людей этой политикой заключается в том, что они не до конца понимают ее значимость.

У меня также есть оговорки.

Я также сомневаюсь в том, что микрофинансирование действительно является устойчивым. Хотя оно может дать малому бизнесу возможность получить начальное финансирование или инвестиции и впервые впустить в экономику более бедные слои общества, микрофинансирование ориентировано на краткосрочную выгоду, основанную на небольших суммах дохода, что не является самоподдерживающимся.

Как и большинство государственных программ, микрофинансирование не является устойчивым.

Как и большинство государственных мер, микрофинансирование не может быть признано полностью хорошим или плохим. Однако можно с уверенностью сказать, что микрофинансирование произвело революцию в индийской экономике. Хотя еще слишком рано судить о том, насколько устойчивой была эта политика в индийской экономике, она, несомненно, сделала идеал экономической мобильности гораздо более достижимым в индийской экономике.

В настоящее время микрофинансирование является одним из наиболее эффективных методов финансирования.

Нет Ответов

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *